10月29日，一张工商银行“工银数字货币钱包”的截图流出。截图显示，工银数字货币钱包是法定数字货币的载体，是依托法定数字货币流通体系的支付工具。服务协议显示，钱包从实名角度被划分为四类。甲方可凭借有效个人身份证件通过乙方非柜面渠道或合作方柜面渠道开立数字货币钱包，用于办理数字货币收付及相关业务。
就此消息，有媒体向工行方面求证。工行回复称，目前工银数字货币钱包只在北京、广州等地区内部测试，暂未开放。随后，工行金融科技部副总经理陈满向媒体澄清，“工行目前并未推出数字货币，关于数字货币的任何信息以人民银行的信息为准，工行目前没有需要发布的信息。”
21项专利涉及数字货币钱包研发
在央行研究数字货币的过程中，数字货币钱包一直是被重点关注的领域之一。
据零壹智库和数字资产研究院联合发布的《人民币3.0 | 中国央行数字货币：运行框架与技术解析》报告中统计，截至2019年9月，央行及其下属研究机构（包括数字货币研究所、中国人民银行印制科学技术研究所及中超信用卡产业发展有限公司等）共申请84项法定数字货币相关专利。其中，数字货币研究所提交的52项相关专利中，涉及数字货币钱包的专利数量高达21项，可见数字货币研究所对数字货币钱包开发研究的重视程度。
从数字货币研究所目前已提交的关于数字货币钱包的专利中，可以更直观地一窥未来数字货币钱包的模样。
两种可能的数字货币钱包申请与开通方式
从专利信息中看，法定数字货币钱包的申请和开通可能存在两种方式：由帐户行数字货币系统创建和由第三方钱包服务商创建。
图：由帐户行创建数字货币钱包的流程来源：《人民币3.0 | 中国央行数字货币：运行框架与技术解析》
图：由钱包服务商创建数字货币钱包的流程来源：《人民币3.0 | 中国央行数字货币：运行框架与技术解析》
此次流出的工行数字货币钱包截图属于第一类数字货币钱包，即由商业银行基于数字货币系统创建的数字货币钱包。这种情况下，用户可以通过银行账户申请开通数字货币钱包，在开通过程中由用户指定银行账户与数字货币钱包的绑定关系，开通成功后该银行账户会与数字货币钱包进行绑定，用户通过银行账户即可访问数字货币钱包。这也就意味，用户在开通数字货币钱包的同时，完成实名认证，将数字货币钱包和银行账户进行绑定。
当然，如果只是使用央行数字货币进行日常小额支付转账，用户可能无需进行实名认证，只要下载一个法定数字钱包App，通过手机号完成注册就能使用。但此时用户可能无法将数字钱包里央行数字货币取出或者向数字钱包里充值，只能在数字货币钱包间转账交易。
如果想获得提现/充值等权限，或者进行频繁大额交易，用户就需要进一步上传身份证或者绑定银行卡，获得更高级别的钱包认证和额度。如果能直接去银行柜台进行现场实名注册，用户将可能获得最高权限。
基于钱包的数字货币支付转移
央行数字货币实现账户松耦合，即央行数字货币可以脱离传统银行账户实现价值转移，使交易环节对账户的依赖程度大幅降低。所以从目前来看，用户使用法定数字货币钱包进行交易时可通过点对点交易完成支付，银行等机构在交易过程中的主要负责交易信息的收集确认，而无需像传统基于账户体系的支付体系那样，进行开户行账户之间的货币划拨与确认。
图：用户间的数字货币转移流程来源：《人民币3.0 | 中国央行数字货币：运行框架与技术解析》
为了对每笔交易进行信息记录和确认，在使用法定数字货币进行支付时，用户的账户行数字货币系统在接收用户通过数字货币钱包发出的支付请求信息后，将获取用户输入数字货币钱包的CA证书数字签名，生成数字货币转移请求。接收到相关信息的账户行数字货币系统将用户提出的数字货币转移请求发送至数字货币发钞行并接收带有发钞行数字签名的支付成功结果，完成对交易信息的确认和记录。
图：基于钱包的数字货币支付确认流程来源：《人民币3.0 | 中国央行数字货币：运行框架与技术解析》
所以，在整个支付交易过程中，央行和银行可能并不需要直接参与货币划拨过程，只需要对交易信息进行记录和确认，这也是法定数字货币能够进行双离线支付的原因之一。
但如果通过记录的交易信息发现某些交易出现异常，存在洗钱或恐怖融资等可能性，央行可能会通过一定的机制设置，使参与异常交易的法定数字货币冻结或失效，使其暂时退出流通体系，从而确保整个系统的安全性。
拥有可视版本的数字货币芯片卡
除了数字货币研究所提交的21项关于数字货币钱包的专利，印制科学技术研究所所申请的22项专利中，有13项专利提到了一种数字货币芯片卡的应用。
图：数字货币芯片卡来源：《人民币3.0 | 中国央行数字货币：运行框架与技术解析》
从专利信息中看，使用数字货币芯片卡同样可以完成取现、支付和存储等与数字货币相关的基本操作，并且各个基本操作的流程与数字货币钱包的操作基本一致。我们可以将这种数字货币芯片卡认为是专门用于数字货币交易且需要与终端设备配合（绑定）使用的一种媒介。
从印制科学技术研究所的专利信息中我们还得知这种数字货币芯片卡还有一种可视版本，零壹智库经研究后认为这种可视数字货币芯片卡应该与广泛应用于加密货币的冷钱包相类似，支持近场通讯和显示数字货币相关信息。
关于数字货币钱包的更多详细介绍，可参考《人民币3.0 | 中国央行数字货币：运行框架与技术解析》。该报告从数字货币界定和人民币发展历程出发，全面介绍了央行数字货币的发展历程及现状，并通过对截至2019年9月央行及其下属机构申请的84项涉及央行数字货币的专利进行归纳分析，从数字货币发行、流通、管理、回笼、投融资等全流程揭开中国央行数字货币的神秘面纱，探寻央行数字货币的可能模样。报告同时对全球各国央行数字货币的发展现状进行了总结回顾，从更宏大的视角看中国发行央行数字货币的背景及历史意义。
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