近日，一则“蚂蚁‘花呗’部分用户接入央行征信系统”的消息引起社会广泛关注。消息一出，便有网友提出疑问：“使用‘花呗’会不会影响我的房贷和车贷？”“接入征信系统？以后使用‘花呗’的记录会在信用报告上显示吗？”还有网友评论：“如果花呗上征信，那么分分钟就停用花呗”。
所有疑问指向一个主题，即“花呗”接入央行征信系统后，用户的个人信用记录是否将受影响？
解答▶▷
按期正常还款则无影响
根据《征信业管理条例》相关规定，从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。目前，央行征信系统主要依靠商业银行、农信社、村镇银行、金融消费公司、汽车金融公司、融资租赁公司、小额贷款公司等主体主动报送信息。
也就是说，为“花呗”提供服务的小额贷款公司或银行，将记录公司贷款每期的还款状态并上报征信系统。
“如果你是一个按时还款的消费者，你的信用记录并不会因为‘花呗’接入央行征信系统而产生瑕疵。”一位小额贷款行业从业人员告诉记者，只有当借款发生逾期时，该消费者的征信报告才会出现所谓“瑕疵”。
例如，如果“花呗”用户A出现逾期2个月，则这笔贷款的具体信息将展示在“信贷交易信息明细”部分，具体内容包括此笔贷款的管理机构、开立时间、到期时间、借款金额、截至某某时点的账户状态、余额、当前逾期期数，以及最近5年的还款记录等信息。
“当市民A的贷款逾期2个月，则截至报告时点当前逾期期数会展示为2，最近5年的还款记录这两期将分别展示为1（表示逾期1-30天）和2（表示逾期31-60天)。”一位央行征信系统工作人员提醒，这笔逾期将在A的信用报告中展示5年。“要注意，是在归还了这笔欠款后，从归还之日起5年后才不再在征信报告中展示。”
不过，目前并非所有“花呗”用户信息都将接入央行征信系统。蚂蚁金服相关负责人向记者表示：“近期，根据部分合作金融机构的要求，为了持续给用户提供优质的服务，需要对这部分用户的服务协议进行升级，其中包括用户需同意征信授权。”
科普▶▷
二代征信增加“共同借款”等内容
今年1月17日，央行征信中心启动二代征信系统切换上线工作。二代征信系统记录个人借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息，更加全面地展示消费者的真实信用情况，是名副其实的“经济身份证”。
目前，二代征信系统主要录入个人基本信息、信贷交易信息、非信贷交易信息、公共信息明细、查询信息等五类信息。
其中，“信贷交易信息”是征信报告的核心内容，它包括信息主体的借贷账户信息、相关还款责任信息、授信协议信息。具体来看，其通过逐笔详细描述信息主体的信贷交易具体情况，比如贷款、信用卡、担保信息等，反映信息主体借钱和还钱历史的账户层信息、授信额度的授信协议信息，以及信息主体承担的相关还款责任信息。
“为更加全面精准反映信息主体信用状况，二代格式信用报告还根据金融机构信贷风险管理需求，积极探索新增了相关数据项格式。”人民银行广州分行一位负责人向记者介绍，二代征信增加了“共同借款”“循环贷款”“信用卡大额专项分期”“授信协议信息”等个人信息。
“它是对个人过去信用行为的客观记录，用途较为广泛，主要用于贷款、信用卡审批等。”上述负责人表示，若消费者连续出现逾期等违约行为，放贷机构进行贷款审查时会认为客户的还款能力或者还款意愿存在问题，可能会要求客户提供抵押担保，或者采取缩短期限、提高利息、减少放贷金额等风险管理措施，情节严重的可能会直接拒贷。
提醒▶▷
量入为出消费 切勿过度负债
“信用是人的第二张名片。未来，信用对人们的生活影响将越来越大，最理想的状态是，以后没有信用的人将寸步难行。”招联金融首席研究员董希淼表示：“拥有良好的信用记录，不仅可以提高个人获得金融服务的可能性和便利性，而且还可能在价格获得更多优惠。”
广州互联网金融协会会长方颂也提醒消费者不要通过使用金融工具过度消费，其举例道，某些银行认定“借呗”用户为“高风险客户”，并对其贷款金额及定价作更谨慎的考量。
那么，对于普通民众而言，应如何养成健康的借贷和消费观念呢？
人行广州分行相关负责人表示，一定更要量入为出，切勿过度负债。首先，要记清合同约定还款日期，按时足额还款；认真履约，保持良好记录。其次，需谨慎选择还款方式；钱到账户，才算真正还款。再次，发生逾期时，要立即还款为上。最后，消费者要关心信用记录，定期查询报告核对信息；出现问题时及早提异议纠正。
记者了解到，消费者可通过多种渠道查询信用报告。事实上，疫情发生以来，人行广州分行拓展了互联网查询、商业银行网银查询、手机银行查询等线上非接触式查询渠道，提高查询便利性和覆盖面。
目前，该行广东省辖内个人信用报告线上查询可通过中国人民银行征信中心官网个人信用信息服务平台和招商银行、中信银行、建设银行、广发银行（广州、梅州）网银，以及招商银行、建设银行、中国银行、工商银行手机银行查询。
【记者】唐柳雯 实习生 白洁
【作者】 唐柳雯
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