都说中国老百姓爱存钱，而这最近一年尤其明显。
以央行披露的金融机构储蓄为观测口径，2022年我国金融机构储蓄存款累计新增近18万亿，单年储蓄新增规模刷新历史新高，储蓄余额也首次迈进120万亿大关；2022年储蓄余额增速更是高达17.4%，刷新近10年峰值。
来到2023年，老百姓存存存的步伐并没有停止。
根据央行披露的数据，1月份住户存款增加6.2万亿元，2月份住户存款再增7926亿元。
大家都这么爱存钱，是因为银行存款利率大幅提高吗？
并没有，银行一年定期存款利率仍然维持1.5%不变。
那为什么大家都宁愿把钱存进银行呢？
中信证券认为主要来源于三个方面，一是经济大环境不景气和散点疫情频发下居民消费不振，预防性储蓄高增，二是地产风险扩散后居民购房意愿低迷，相关资金回流至银行表内，三是2022年底银行理财的赎回潮导致大量低风险偏好的理财资金回归储蓄。
不管是什么原因，说明老百姓对保守理财的投资需求还是挺大的，基长认为有必要给大家再介绍一款现金类理财产品，那就是同业存单AAA指数基金。
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同业存单AAA指数基金兴起的时间短，知名度远不如以XX宝为代表的货币基金，所以不少投资者在安排短期资金的理财规划时，很少会想到同业存单AAA指数基金。
其实，这类产品同样适合闲钱投资，且听基长一一介绍。
想要了解同业存单AAA指数基金，我们先从同业存单开始说起。
同业存单，是指存款类金融机构在全国银行间市场上发行的记账式定期存款凭证。
看着文绉绉的，感觉没看懂？
存单，相信大家都很熟悉了，我们个人去银行存款的时候，银行会给到一个存单（也就是存款证明），这是个人与银行之间的凭证。
银行与银行之间也会互相存款，这个存款证明就是同业存单。
通过交易同业存单，就可以获取利息。
不过，个人是没有直接参与同业存单交易的资格的，只有像保险、券商、基金公司等机构才能够参与其中。
而现在，同业存单指数基金面世之后，我们普通投资者也能够通过基金的方式间接参与了。
那为什么说同业存单AAA指数基金适合作为现金类理财呢？主要跟它的特点有关系：
1.信用风险相对较低
同业存单AAA指数基金主要投资于外部评级为AAA固定收益类资产，信用评级高，整体违约风险低；存单发行人主要为大中型银行，经营相对稳健，违约概率低于信用债。
2. 净值波动较小
从历史数据来看，同业存单AAA指数过往波动较小，整体走势平稳向上。
图：同业存单AAA指数走势图
数据来源：wind，日期为2015-01-05至2023-03-29。指数过往表现不代表未来表现，市场有风险，投资须谨慎
3. 组合投资灵活
产品较传统货币基金，在投资范围、投资比例、组合久期等方面限制都更少，有利于管理人在实际运作中发挥主动管理能力，力争更好的投资回报。
4.0认申购、赎回费，持有满7天即可赎回
目前市场上的同业存单AAA指数基金多为7天持有期，0认购费、0申购费、0赎回费，开放期每日可申购，持有7天后即可随时赎回，可以满足大部分人对流动性的需求。
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可能有人会问，同业存单指数基金跟货币基金相比，有什么不同？
1.估值方式不同
货币基金采用摊余成本法进行估值，所以净值不反映波动，收益也是以7日年化收益率或万分基金单位收益展示；同业存单采用市值法估值，产品波动反映在每日净值里面。
2.投资限制不同
货币基金主要投资银行存款、同业存单、回购、短融等现金类资产，但是每一个资产均有一定投资比例限制，资产期限一般不超120天，杠杆比例不得高于120%；
而同业存单指数基金要求80%以上非现金资产要投资于同业存单，资产期限在1年以内，杠杆比例不得高于140%。
需要说明的是，杠杆比例越高、资产期限越高，风险会有所增加，不过能够获取的收益空间也会更大。
3.赎回限制不同
货币基金随时都可以赎回，对于持有期不限制；同业存单基金设置了一定的持有期，目前一般持有期是7天，持有满7天后，随时都可以赎回。
总的来说，同业存单AAA指数基金的风险收益整体要稍高于货币基金，低于债券基金，所以同样适合低风险偏好的投资者。
如果在当下有一笔短期不用的闲钱，除了可以放在银行定存、买货币基金之外，同业存单AAA指数基金也是可以考虑的。
通过稍微承担一点风险和波动，以博取更高一点的收益，不失为一个不错的选择。
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