伴随消费升级、国家政策支持、金融科技等各种因素对消费信贷市场的推动宣导，无论是一线城市还是三四线城市，提前借款消费已然成为一种趋势。以80、90、00为消费主力的用户市场正在崛起，而他们也将是新型消费观念的践行者和传播者。

商业银行、消费金融公司、电商平台、门店消费、分期购物平台等纷纷借势发力消费信贷。花呗、京东白条、信用卡分期等都是我们常用的分期产品，我们已经习惯在付款时首选这些产品做为支付方式，毕竟借钱买东西，而且有一定的免息期，看似是不错的福利。

所以在电商平台下单时，平台也经常会引导分期付款，3期、6期、9期，12期，期数越多，手续费越高，例如：蚂蚁花呗分期的期限有3期、6期、9期、12期，分期费率分别是2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。京东白条分期目前只支持3期、6期、12期、24期付款，每期费率是0.5%-1.2%。今天我们就“手续费”掰开揉碎说一说，看看里面有哪些不为人知的陷阱。

场景举例

假如购买一台电脑12000元，分12期支付，1期就是1个月，每期还款手续费是0.75%，那么每个月需要还款的金额是：1000元+12000*0.75%=1090元，等12期结束，一年还款金额共：13080元，12000元的电脑，也就多支出1080元，好像也不多，可以接受。

好吧，掉坑了，大多数金融产品的制造者或者销售者都希望我们能这样想这样计算。

真实的高利率

大多数人的观点，利率=贷款总额/消费总额，如示例年化利率则为：1080/12000*100%=9%，

其实并非这样计算的，如果你是在12月个后一次性支付13080，那么没有问题，但关键是，你每个月都在还本金，你在这一年里占用的本金是越来越少的，最后一期，你只欠了1000元，但平台仍然按12000元给你计算利息，你说是不是掉坑里了？

实际利率计算有套规则，比较复杂，为了方便，直接找有个利率计算器来验证：

可以看出，如果每个月还款1088元，那么真实的年化利率为16%，远远大于我们心目中的9%。

为了更容易理解，做两组数据的比对，我们经常购买一些货币基金，类似余额宝、理财通等等，而且这些平台会反复强调七日年化收益率（比如某日为3.005%），投资10000元理财产品（类余额宝货币基金），一年获利300.5元；但如果你使用该平台的分期付款产品，其年化利率为16%，一年还完，10000元则需支付利息887元的利息.所以，千万不要一边存着余额宝，一边使用花呗的分期付款，否则这个理财的微薄收益实在无法弥补你分期的利息支出。

如何选择分期产品

目前很多平台都推出五花八门的分期付款产品，银行、小米、京东、苏宁等等，到底哪个平台费用更低，更实惠呢？

其实每个平台都有自己的忠实粉丝，也不能武断的去判断哪个更好，最简单的方式找个计算器带入相应数据，结果一目了然。

还有一种方式，可以非常粗略的帮你估算，直接把平台告诉你的手续费年化一下，例如文中所说月利率0.75%，年化利率就是0.75%x12=9%，然后再乘以2就可以大概估算了。当然，有精力的小伙伴也可以按照复利算法套入规则精准计算。

无论选择哪个平台哪种分期产品，所谓知己知彼，基础的套路规则还是需要清楚的，争取做到自己能力范围内的理性贷款，合理消费。当然，最好的方式则是在每种产品的免息期内就完成还款啦~