■廖木兴/图
不过业内人士称收益率并不高,利率还可能持续下行
出门打车可以拼车,外卖订餐可以拼单,网上购物可以拼团,现如今,连到银行存款都可以拼团了!继“拼团贷款”“拼团理财”之后,今年一季度以来,不少银行玩起了“拼团存款”,通过拼团的方式,参团人数越多,期限越长,利率越高,有中小银行“拼团存款”的利率达到了对应期限存款基准利率上浮50%。“拼团存款”究竟怎么玩?
■新快报记者 范昊怡
“拼团存款”怎么玩?
不同银行“拼团存款”名目不一,但均通过拼团的方式,参团人数越多,期限越长,利率越高。如,上海银行推出的“拼团存款”,均为三年期,分为1人团、3人团、5人团三档,每档分为1万元、5万元起存两类。其中,5万起存限江浙除外地区可购买,1人团、3人团、5人团的利率分别为3.68%、3.98%、4.125%。
基础玩法
参团人数越多期限越长 利率越高
2020年一季度以来,银行理财产品收益率下降,再叠加疫情的影响错失了一年吸收存款的旺季,为了缓解揽储的压力,建设银行、招商银行、上海银行、东莞银行悄悄推出了“拼团存款”。
今年初,建设银行App更新4.2.5版本时,打出了“爱拼才会赢”拼团存款,号称“存款拼团新玩法,尊享低门槛高收益”,存款产品新增E红包、拼团存款、智存通、步步盈、梦想储蓄功能。手机银行用户发起存款开团后,将生成的链接发到群里邀请亲朋好友参与拼团,拼团人数达到成团人数时,系统发起产品批量购买。
不过,目前该活动在建行的APP首页已经不再推送,记者通过查询发现,“拼团存款”主要为整存整取产品,共分为四类,其中,3个月、6个月和3年期2人即可成团,一年期的产品则需3人成团。其中,三年期整存整取,单人为5万元起存,2人成团则可2万元起存,年化利率从2.75%上升至3.8%。一年期的整存整取,单人2万元起存,年化利率为1.75%,3人团可5000元起存,年化利率达2.1%。
不同银行“拼团存款”名目不一,但均通过拼团的方式,参团人数越多,期限越长,利率越高。如,上海银行推出的“拼团存款”,均为三年期,分为1人团、3人团、5人团三档,每档分为1万元、5万元起存两类。其中,5万起存限江浙除外地区可购买,1人团、3人团、5人团的利率分别为3.68%、3.98%、4.125%。
东莞银行的“拼定存”,1000元起存,包括1年期、3年期,3年期年利率最高4.125%,这相当于3年期定期存款基准利率2.75%上浮50%。
新快报记者查询发现,拼团存款这类揽储手段并非新鲜事物,自去年开始,为解决负债端压力,多家中小银行变着花样“创新”,除了在各家银行上购买拼团产品外,互联网金融平台也来给银行揽储加持,针对新客和部分银行存款产品发放加息券,两相叠加利率非常可观。
例如京东金融针对新客推出了8%的超大额“发财加息券”,新用户购买指定产品,持有15天后,可额外获得8%的收益奖励。以年利率4.5%的众邦银行“多帮利-6个月”产品为例,存款5万元,持有15日后,用户就能获得164.38元的额外奖励。
不过记者留意到,加息券一般期限比较短,且有存款金额限制,所以最终获得的利息比较有限。
业内说法
利率料持续走低 吸引力不大
对于上述银行推出的新玩法,有银行业人士向记者表示,“拼团存款不过就是换了个马甲的智能存款而已”。一直以来,中小银行由于营业网点少、品牌影响力不足等原因,在吸储能力上,相较于大型银行而言是难上加难,且中小银行在负债端面临较大压力,不得不通过提高存款收益来缓解揽储压力,智能存款也因而成为了民营银行、地方性小型银行揽储的利器。
新快报记者留意到上述“拼团存款”三年期最高的利率为4.125%,其实仍在市场报价利率范围之内,并未超出市场最高利率,上述银行人士认为“拼团存款”产品在收益率上并不具备太大的吸引力,对国有大行而言在揽储方面的作用有限。
“高吸揽储的行为虽然受到了投资者的欢迎,但对银行本身并不见得是件好事,如何覆盖高成本并实现盈利才是这些银行需要考虑的问题。”该人士预计,未来这类存款产品的利率将会继续走低。
无独有偶,在走访中,建行广州一家网点的客户经理告诉记者,尽管该行的拼团存款产品在年后已经上线,但基本没有客户咨询,网点也不会主动推荐,“和其他理财产品相比,拼团存款产品的收益率并不算高,对客户的吸引力很一般,相较之下,大额存单仍然是最受青睐的,“20万元起存的三年期大额存单,利率可上浮50%,达到4.125%,这个是目前最受客户欢迎的。”
此外,在央行一季度金融数据发布会上,央行货币政策司司长孙国峰表示,从银行实际的挂牌利率来看,各个期限的存款利率没有“一浮到顶”,特别是国有大行、商业银行定期存款利率大多在存款基准利率的1.3倍左右,而且已有部分银行存款的实际执行利率下降。
孙国峰指出,随着LPR改革深入推进,贷款利率的市场化水平明显提高。随着市场利率整体下行,银行发放贷款收益降低,为了保持和资产收益相匹配,银行也会适当降低其负债成本。通过提高存款利率来“揽储”的动力也会随之下降,从而引导存款利率下行。
前景展望
不能成为 变相的高息揽储
尽管借鉴了电商公司在新零售领域的创新玩法,多位人士认为,拼团存款的核心诉求仍是获客,特别是在当前疫情影响零售金融业务的情况下。不过,“拼团存款”与“拼团贷款”“拼团理财”有所不同的是,存款端受到的监管更严格,也与银行息差密切相关。
国家金融与发展实验室副主任曾刚认为,从商业银行资产负债管理角度看,银行资产端的规模、利率对负债端是有传导作用的。当前,银行资产规模扩张的速度在减缓,加上资产端收益下滑的趋势影响,负债端反而更需要降低成本。曾刚表示,“争取更高的存款收益增加负债成本并不是明智的做法,有些银行其实并不缺存款,更多的是基于监管指标达标和与资产端匹配的考虑。”因而,这类“拼团存款”更多的是银行营销手段,而非存款大战。
国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼也表示,随着智能存款、结构性存款、靠档计息等业务方式被央行要求规范后,部分银行以“拼团存款”等名义变相突破相关要求,值得关注,这反映出中小银行负债渠道窄、负债成本高等现状。
他认为,银行的确需要学习借鉴新思维、新做法,来吸引和留住客户,作为一种营销手段,“拼团存款”无可厚非,但是,“拼团存款”不能成为变相的高息揽储,不能突破金融管理部门、市场利率自律机制关于利率的规定和要求。