2023年经济在恢复，最近三年很多朋友收入普遍受损，人活在世上每天都有很多必需品要花钱，拿我生活的天津举例，房子车子吃饭应酬，一年到头也存不下来多少钱。如何做才能年底有余需要我们思考。我给大家提供一份指南供大家参考。
首先是存钱的一般规律。
家庭收入较理想的分配方式是4321定律，将总收入分成4份。
40%用于供房及其他项目的投资。
30%用于家庭生活开支。
20%用于存款，作为基本保障和应急金。
10%用于保险。
其次是存钱的一般步骤。
1.了解每个月的常规收入和硬性支出
至少在第一个月坚持每天都记账，做好个人的收支管理，量入为出。记下每天的开销，有助于对个人收入和开支情况做到了如指掌，并减少不必要的支出。划分出生活中必需的硬性消费，这些费用包括如饭费、手机费、宽带费、水电费、房租、燃气费、交通费、物业费等，这些开支都要进行详细的规划，因为这些事情比较琐碎，规划起来是比较困难的。各种应酬一定要规划好，以免落下小气鬼或者守财奴的称号，影响自己的个人形象。
2.每月强制储蓄
每月在获得收入时，拿出15%—25%的收入进行强制储蓄。
存钱一般采用12存单法。扣除当月必须的花销后，固定在银行存入一笔钱，存期定为一年。
此后每个月存入一笔一年定期，一直存到这一年的12月份，就有了12张一年期的定期存款单。
到了第二年，每个月就会有一笔存款本息到账，可以连本带息取出消费，也可以续存，既保证固定利率，又满足日常灵活开支。
3.合理使用信用卡
手里有一张信用卡能给我们带来便捷和资金实惠，不推荐持有多张信用卡。要学会控制盲目购物，冲动消费。我们利用信用卡的免息期，APP还可顺便记账，信用卡还有很多消费优惠可享受，积分也能兑换礼品。要注意按时还款，良好的征信有助于以后得投资发展。
4.勤俭节约，爱护物品
平时的穿的衣服鞋子包包都要爱护，努力保养延长使用寿命，这也会帮助省下很多钱。
5.要留一点冗余
我本人一般会留下收入的3%现金作为紧急备用金，备用金余额达到6个月的支出时就不用再攒了。这是一个财政危机的预防措施，以免出现用钱时取定期或者理财导致利息收入变低。
6.学会科学投资
当你有了一定的积蓄，一定要学会投资理财。要用发展的眼光看待投资理财方式。虽然现在的投资收益率不是很高，仔细寻找一下还是可以对抗通货膨胀的。
房贷中我本人用的是等额本息，最长贷款时间，这样可以减少每个月短期压力，毕竟五六年内通货膨胀加上收入提升，我们可以提前还款的。
进行投资，你最好选择个人比较熟悉的领域，而且在选择理财产品后，最好的方式便是选择长期持有，在复利效应的作用下实现资产增值。当然，最好将这笔资产单独列出来，不参与下次的工资分配，这样你便拥有了理财专项资金，避免各项开支混合在一起造成财务混乱，使你能够心无旁骛，尽早实现自己的理财目标。
在保险方面，可以根据自己和家人的实际情况和需求来购买适合的商业保险。比如医疗保险、意外伤害保险、寿险等。保险额度不要超过家庭收入的10倍，以及家庭总保费支出应占家庭年收入10%为宜。此处不详细展开讲了。
最后跟大家强调一点，要保持运动与健康，要投资自己的大脑。
运动健身可以让我们精力充沛，也可以为我们省下一大笔医疗费用。虽然疫情结束还是要保持个人卫生，口罩洗手等习惯也要坚持。要坚持学习，提升自己的认知水平，保持与世界发展同步。家庭财富管理的知识也是需要学习的。