本期的财报解读，界界为大家分析一下邮储银行的年报。
从经营表现上来说，邮储银行2020年表现颇佳，全年实现营业收入2,862.02亿元，同比增长3.39% ，实现净利润643.18亿元，同比增长5.38%；实现利息净收入2,533.78亿元，同比增长4.41% ；实现手续费及佣金净收入164.95亿元，同比增长12.80%。
截至2020年末，全行总资产11.35万亿元，较上年末增长11.12%，居全国商业银行第五位 ；其中，贷款规模5.72万亿元，较上年末增长14.92% ；负债规模10.68万亿元，较上年末增长10.43%（其中存款10.36万亿元，较上年末增长11.21%) ；存贷比55.19% ，较上年末提升1.78个百分点。
截至2020年末，全行不良贷款率0.88% ；不良和关注类贷款占比1.42% ；逾期贷款率0.80% ，较上年末下降0.23个百分点。拨备覆盖率达到408.06%，是行业平均水平的2倍。
而经营举措方面，邮储银行立足城乡、三农、小微特色，在渠道与生态布局方面更加完善。
个人银行业务
2020 年末，邮储银行个人银行业务收入1,981.06亿元，同比增长12.20% ，占营业收入的69.22% ，较上年提升5.43个百分点。个人存款90,955.64亿元，较上年末增加9,122.50亿元 ；个人贷款32,538.93亿元，较上年末增加5,031.05亿元 。
（1） 零售基础业务
零售基础方面，邮储银行通过以下四个途径实现拓客、揽储：一是深化金融社保卡、退役军人服务卡、闪光卡、美团联名卡等重点卡项目，实现源头获客。二是大力推进商户收单业务，拓宽个人存款的资金源头。三是深入开展代发业务公私联动，新增代发工资单位3.35万户。四是维护重点客群，针对青年客户开展专项营销活动，配套专属产品及权益，组织开展老年客户文化活动。
（2）财富管理
2020年末， VIP客户3,641.50万户，较上年末增长17.60% ，资产占比67.61% ，较上年末提升2.69个百分点 ；财富客户287.00万户，较上年末增长16.13% ，资产占比19.68% ，较上年末提升1.33个百分点。
邮储银行围绕“产品服务专属化、人才队伍专业化、IT系统专家化、服务渠道专有化”的目标，推进财富管理体系建设。
产品方面，形成财富客户固收类、权益类、另类等产品线，持续投放分层级客户专属产品，推出“高客定制”等服务。投研方面，推进投研能力建设，构建“宏观-市场-组合-产品”资产配置研究体系，强化策略传导，提升专业能力。队伍建设方面，搭建贵宾理财经理和财富顾问队伍，优化高端客户“1+1”团队服务模式。系统支撑方面，上线个人财富管理系统，借助金融科技手段为客户提供财富体检、财富规划，赋能理财经理为客户提供资产配置服务。组织架构方面，在总行成立财富管理二级部，充实各层级财富管理工作人员；在全行启动财富中心建设。
（3）零售信贷
2020年末，个人消费贷款余额2.36万亿元。其中，个人住房贷款余额1.92万亿元。个人小额贷款7,462.52亿元，较上年末增加1,360.51亿元，增长22.30%。
消费信贷方面，邮储银行打造线上线下融合的客户服务旅程，实现消费信贷多渠道申请、智能化审批，为客户提供便捷服务体验；构建数字化运营体系，推进贷款全生命周期管理，持续优化运营，大力推广零售信贷工厂作业模式，不断提升客户体验。
小额贷款业务，邮储银行支持小微企业主、个体工商户、新型农业经营主体和传统小农户发展生产，解决融资难问题；深化与政府、协会、企业、担保公司、保险公司等平台合作，降低业务风险和客户融资成本。
（4）信用卡
2020 年，信用卡新增发卡780.94万张，结存卡量达到3,679.92万张，较上年末增长18.32% ；信用卡消费金额9,871.93亿元，同比增长6.03%。信用卡分期交易金额634.45亿元，同比增长16.38%
信用卡获客方面，邮储银行通过“网点、销售团队、邮银协同、线上”四类获客渠道进行差异化获客。商圈和品牌建设方面，进一步建设“悦享家庭日”商圈建设，加大特惠商户拓展力度，开展主题活动，持续提升信用卡品牌影响力。业务创新方面，本行推出华润通联名卡等新产品，加强场景营销获客力度，加快推动分期业务创新和发展。
公司金融业务
截至报告期末，公司客户90.06万户，较上年末新增27.90万户 ；公司贷款19,777.85亿元，较上年末增加2,372.21亿元，增长13.63% ；公司存款12,598.49亿元，较上年末增加1,308.84亿元，增长11.59%。
客户拓展方面，一是采用平台引客、产业链获客、联动拓客等方式，推动公司客户批量开发。二是积极推进高层互访，推动重点项目持续落地。三是抢抓农村集体产权制度改革的市场机遇，实现重点领域突破。四是推动客户管理数据集市与公司客户营销系统的开发与优化，开发智能营销模型，丰富营销场景，实现线上批量获客。
产品创新方面，完善“基础存贷、交易银行、投资银行”的产品体系。一是推出“研发贷款、水务贷款、光伏贷款、科创上市贷款、新型城镇化贷款”等16个信贷类创新产品 。二是优化大额存单等存款产品，实现开放式缴费平台、邮储食堂、代发工资、商户收单等场景落地应用。三是开发实体单位结算卡，丰富对公结算产品。四是加快投资银行产品研发，承销市场首单抗疫债权融资计划和全国首单“扶贫+疫情防控”资产支持票据。
渠道建设方面，推动自营网点叠加公司业务功能，积极探索代理网点发挥作用，拓宽公司业务服务半径，；布局县、乡、村区域，新增773个县域农村地区公司业务网点，县、乡、村公司业务网点覆盖率较上年末提升近30个百分点。
队伍建设方面，总行成立“三农”公司业务中心，统筹负责涉农公司金融业务相关工作；分支行持续加强公司板块岗位与人员配置，全行公司板块人员数量提升19.96%。
（1） 交易银行
邮储银行围绕结算与现金管理、产业链金融、贸易融资、企业网络金融和跨境金融五大交易银行产品模块提升交易银行综合服务水平。一是以账户管理、收付款管理、流动性管理、投融资管理、协议资金监管和信息管理六大功能为核心，协助客户管理资金。二是采用“1+N”模式，通过在线供应链金融服务平台，批量开发上下游客户，提高服务效率；推出新一代汽车供应链金融业务系统，不断提升汽车产业链金融线上化水平。三是积极推进贸易融资电子服务渠道建设，持续推动票证函线上化服务功能落地。四是提升平台银行的服务能力和客户体验，丰富个人缴费场景、开拓对公缴费市场，全面发力三线城市及以下地区的公共事业、非税社保、教育培训等领域念。五是加强与国际多边金融机构合作，为农业、家电、航运等行业客户提供跨境融资服务。
（2） 投资银行
邮储银行从债券承销、银团融资、财务顾问、并购融资、资产证券化等业务领域，推动形成“商投互动”发展机制。一是大力推进金融机构债券承销、地方债承销业务，债券承销规模稳步扩大。二是开拓银团融资项目，银团融资手续费收入同比增长152.71%。三是融智业务以财务顾问为抓手，推进智库资源与业务发展有机衔接。四是并购融资业务主动拓展重点行业和重点领域，积极支持国企混改、制造业转型、医疗健康业升级等领域重大项目。
普惠金融
2020年，截至报告期末，单户授信总额1,000万元及以下小微企业贷款余额占全行各项贷款比例居国有大行前列，余额较上年末增加1,480.62亿元。金融精准扶贫贷款 1 （含已脱贫人口贷款、带动服务贫困人口的贷款）较上年末增加180.65亿元。
（1） 小微金融
2020年，邮储银行以“小微易贷”、小额“极速贷”大数据拳头产品为抓手，不断丰富数字化产品供给；与发改委、工信部、科技部、地方税务等部门对接数据，实现34家一级分行银税直连；打造线上线下融合、金融与非金融交互的生态圈，探索搭建服务B端客户的邮储经营服务平台。
（2） 精准扶贫
精准扶贫方面，邮储银行以贫困户作为服务对象，发展“五万、三年、零担保零抵押、执行基准利率”的扶贫小额信贷业务;利用专业化的信贷队伍 ，在贫困地区创新推出特色产品;重点支持具有扶贫带动作用的家庭农场 、专业合作社和小微企业等主体 。
（3） 乡村振兴
2020年，邮储银行调整三农金融事业部组织架构和职责。充实三农金融事业部人员力量，增强服务乡村振兴和脱贫攻坚的能力。通过网点下沉、构建线上交易服务平台，搭建起线上线下一体化服务网络，为农村居民提供全方位、多层次的金融服务。截至报告期末，在县及县以下地区配备自助设备10.17万台，助农金融服务点4.59万个。
绿色金融
截至2020年末，邮储银行绿色贷款余额2,809.36亿元，较上年末增加651.58亿元，增长30.20% ；其中，公司绿色贷款余额2,714.59亿元，占同期公司贷款的13.73% ；绿色债券投资余额240.91亿元。
邮储银行围绕“污染防治”“节能环保”“生态农业”“绿色建筑”“绿色消费”等领域，研发和推广光伏扶贫贷款、小水电贷款、清洁贷、生态公益林补偿收益权质押贷款、垃圾收费权质押贷款、合同能源管理项目未来收益权质押贷款、极速贷、小微易贷等产品。
渠道建设
（1） 物理渠道
截至报告期末，邮储银行共设营业网点39,631个，其中，位于城市的网点12,097个，占比30.52% ；位于县城的网点8,669个，占比21.88% ；位于县以下区域的网点18,865个，占比47.60%。截至报告期末，本行存量自助设备149,713台，其中，ITM49,760台，在非现金类设备中占比达88.97%；移动展业在网设备51,552台。
2020年，邮储以智能化突破为重点，强化数据驱动、科技赋能，提升服务效率 ；推出网点新标识，打造服务新形象。截至报告期末，已转型网点25,812个，占网点总数的65.13%。
（2） 手机银行
截至报告期末，邮储银行手机银行客户数达到2.99亿户，交易金额11.16万亿元，同比增长57.42%。手机银行MAU突破4,000万户。
2020年，邮储全新手机银行升级至6.0版本，新增语音转账、模糊搜索等功能 ；着重提升视觉体验，重构五大主页布局 ；持续丰富产品功能，新增微信快速登录等方式 ；推进渠道融合，将客户经理云工作室嵌入手机银行 ；优化交互体验，完善明细查询等基础功能；以客户为中心，建立手机银行客户体验问题池闭环管理机制；充分调研老年客户在使用手机银行等常用渠道时的实际需求与困难，优化并推广手机银行“大字版”。
（3） 信用卡APP
2020年末，邮储信用卡APP累计用户数364.12万户，较上年末增长116.84% ；信用卡MAU151.55万户，较上年末增长103.10%。
2020年，邮储信用卡APP升级至2.0版本。实现查账还款、分期、积分兑换、权益服务及消费场景整合，丰富C端生态场景。
（4） 远程渠道
2020年，邮储银行持续推进远程银行中心转型。整合手机银行、电话银行等渠道，通过“智能+人工”模式提高服务效率及质量，不断提升服务能力和客户体验，在受理客户问题的同时满足其多样化的金融需求。报告期内，远程银行中心人工服务接通率达到95.66% ，智能客服服务量在远程银行中心全渠道占比63.59% ，问答准确率95.91%。
信用卡客服中心实现全线上、智能化、实时性综合服务，实现7*24小时多媒体多渠道接入。实现智能语音导航服务100%全覆盖，迭代升级智能客服机器人，智能服务水平进一步提升。报告期内，信用卡客服中心人工服务接通率95.36% ，人工服务满意度99.76%。
场景生态
线上，打造“金融+生活”服务双引擎，深化手机银行“邮储食堂+邮政服务+生活场景”的特色化生态布局。一是拓展优化手机银行邮政服务及生活场景，上线EMS快递服务、EMS极速鲜、邮特惠、中邮阅读等邮政服务场景，及美团外卖、电影票等生活场景；二是上线邮储生活权益平台，强化与主营业务的协同作用，提升金融服务的便利性和覆盖度。
线下，构建“网点+商圈”获客体系，将商户拓展和收单业务确定为全行基础性、战略性业务。一是依托线下网点优势，紧抓县域特色，丰富“收单+”内涵，深耕“收单+商圈”“收单+综合金融”“收单+行业”三大领域 ；二是依托商圈开展多样化运营活动，推动B端、C端联动，将商圈打造为网点的延伸和获客、活客新场景 ；三是挖掘零售、餐饮、交通、酒店、医疗、教育、行政事业、公共缴费八大重点领域商户，与行业垂直领域服务商开展合作，为商户提供综合行业解决方案。
金融科技
2020年，邮储银行信息科技投入90.27亿元，同比增长10.35% ，占营业收入的3.15%。
信息科技建设方面，2020年邮储开展信息化工程建设333项，重点推进新一代核心、个人金融、信用卡、网络金融、公司金融、资金与托管、运营管理、科技创新、风险管理、大数据等十大项目群建设。构建流程整合、信贷业务、互联网金融、资金业务、组合交易、CRM、内部评级和服务开放等新八大平台，新建145个信息系统。
科技队伍建设方面，2020年增设西安研发分中心、设立测试中心二级部；制定2020年信息科技人才工程实施方案，打造需求、开发、测试等专业队伍，引进高端科技人才，解决信息化建设重点难点问题；完善信息科技通用序列，形成架构、需求、研发、技术测试、运行维护、数据分析、科技风险等7个信息科技子序列。
总结点评
邮储银行具备清晰的零售银行战略：坚持服务 “三农 ”、城乡居民和中小企业定位，依托“自营+代理”的独特模式和资源禀赋，坚守零售银行战略，发力普惠金融。与招商银行零售银行不同的是，邮储银行的零售发展优势，依托于覆盖城市的12,097个网点、分布于县城的8,669个网点、位于县以下区域18,865个网点，以及经营中积累下来大量的三农客户、城乡居民和中小企业客户。而招商银行零售银行的发展则以两大APP为主阵地，聚焦于核心城市中青年群体。
2020年，邮储银行从客户、生态圈和渠道着手，向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效转型，构建了起了“金融+服务”生态圈和“网点+商圈”获客体系，服务个人客户达6.22亿，个人客户资产总值达11.25万亿，。银行卡发卡量达10.7亿张。另一方面，邮储银行在精准扶贫、助力“三农”、支持小微企业、助力乡村振兴、发展绿色金融方面，也采取了系列措施，在发展普惠金融、履行大行社会责任方面表现较为优异。
人才引进与队伍建设方面，邮储银行2020年搭建了贵宾理财经理和财富顾问队伍，优化高端客户“1+1”团队服务模式；提升公司板块人员数量（19.96%）、公司金融销售类人员数量（22.93%），推动公司金融业务发展；充实资金资管专业人才，建立“总行产品经理+分行客户经理”的经营架构；扩充信息科技队伍，实现科技人才较上年翻一番；提升大堂服务人员配备率，推动网点转型与客户体验升级；极推进智能风控团队、邮惠万家银行筹备团队人才队伍建设，优化团队结构。
此外，2020年，邮储银行获批设立直销银行、获批筹建信用卡中心专营机构，有助于进一步促进邮储零售业务的数字化和线上化转型，拓展业务覆盖面。
从科技到生态、到机构与人才，邮储银行的零售转型路线是一条“立足本源、适应发展”的道路，从2020年个人银行业务、普惠金融业务、绿色金融、场景生态、金融科技的各项措施与经营成果看，邮储银行也一直在向着“强化责任管理、助力脱贫攻坚、促进经济发展、践行普惠金融、推动绿色发展、打造智慧银行、共创美好生活”的目标前进。