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昨天我们讲到了大宗商品交易的历史，伴随着大宗商品交易的发展，可以延伸到另一个重要的经济概念，货币。
货币，或者说钱，是我们每个人无时无刻不在与之打交道的东西。
但是，大多数人并不了解钱到底是什么。
虽然不懂它，并不妨碍我们去赚钱花钱。
但是从某种意义上来讲，不懂货币的话，你就没法真正看懂国家的那些经济政策，比如加息降息，央行调整存款准备金率，贴现率，预测经济发展的形势。
所以，今天的商业发展史，我们尽可能摈弃掉教科书上那些抽象的概念，用最直观简单的语言为各位讲解货币、银行的本质和发展，帮助各位了解这个“最熟悉的陌生人”。
货币的起源
最开始的时候，货币并不存在，或者说，那时候的社会对货币这种东西并没有需求。
为什么呢？
因为那时候的生产力太低了。
自己劳动的食物，还不够自己吃，当然不会产生交换活动，所以也不会存在“商品”这种特殊的概念。
没有交换，也就没有对货币这种特殊“商品”的需求，这是最广为人知的“货币商品论”的观点。
我们顺着货币商品论的观点往下说，当社会生产力逐渐发展起来之后，人们所生产的东西，除了自给之外，有了一定的结余，这个时候，他们开始追求生活品质的提升。
种田的人可能偶尔想吃吃隔壁猎人的野味，隔壁猎人也想尝尝蔬菜的味道，在这种共同的需求之下，偶然的交换出现了。
这种偶然的交换，被认为是人类最初的贸易形式。
虽然毫不起眼，但是它的出现逐渐地为今天社会的经济结构奠定了基础，那就是“分工”。
交换的出现，诞生了人生的另一种可能：想要填饱肚子，并不一定非得自己亲自去种田。
如果我擅长做陶器，我可以拿自己的陶器跟种地的人去交换，这样我吃饱了，他也用上了陶器，生活改善了。
交换的出现，让分工应运而生；而分工的出现，又进一步地扩大了交换的范围。
从这个时候开始，交换不再是某种偶然的现象，已经成为了人类社会顺利运转的关键之一。
《管子》中就有记载：“散其邑粟与财物，以市虎豹之皮”，早在先秦时代，我们就有了大规模交换的记载。
当然，这也面临了一个问题：我想拿我打到的鱼去换你的羊，结果你的羊还没长大，等到你把羊养大给我，我的鱼已经吃光了。
朴素的交换形式，效率太低了，那怎么办呢？
人们首先想到，或许可以拿某种大家都需要的东西作为“一般等价物”。
比如大多数人都想吃羊肉，那么无论我生产的是什么东西，我都可以先把他们交换成为羊，然后再拿羊去交换我想要的其他东西。
这种普遍被需要的“一般等价物”，便是货币最初的形态。
但是，这种最初的“一般等价物”也有缺陷，比如不宜分割，一条鱼可能只值半头羊，但是我不能把羊宰了给你一半；再比如这个羊怎么携带，怎么保存呢？我赶着一群羊去较远的地方做交换也不方便啊。
这个时候，“一般等价物”就演化出了更方便分割和携带的贝壳、贵金属，中国的金、银。
虽然这些并不具有特别的实用价值，但是都具备了被高度认可的的稀缺性。
于是，我们大多数人心目中的“钱”就有了雏形。
大家可以猜猜，我国最早的被单纯作为“钱”使用的物品是什么？
是贝壳，它的单位是“朋”，也就是串成一串的贝壳。
不过，贝壳很快就被淘汰了，因为它形状各异，大小不同，怎么去标准化它呢？
随着金属冶炼技术的发展，按照固定形状、尺寸、重量去锻造的金属货币开始出现在我们的生活之中。
货币开始进入到符号化的进程。
所谓符号化，就是人们交换的不是这个金属货币所含金属的价值，而是印在它上面符号所代表的价值。
就像人民币这类信用货币，它本身没有价值，我们需要的是它的使用价值和符号单位的大小。
符号化，是货币走向便捷化、现代化、数字化的开端，也是使用价值的充分体现。
但是，这个开端还需要一个帮助，那就是银行。
银行的起源
很多人会觉得，银行是吸血鬼，每天就是在存款、贷款、收手续费。
这么想就显然不理解银行的发展和本质。
银行的诞生颇为复杂，我们举个简单的例子来说明。
金属货币虽然好，但是不太适合远距离交易或者大额交易。
大家为了偷懒，找到了一家生意做得很大，在全国每个大城市都有分公司的商号，跟他说：
“我正好要去你分公司所在地进货，但是路程太远了，我带着一车银子不方便，这么着吧，我把钱给你，你给我开个票据，上面写着你欠我多少钱，盖上你的章，我去你那家分店提钱就行了，当然也少不了你的好处，我给你点手续费。”
商户当然很愿意，这是无本万利的事，于是，最初的“汇兑”业务就诞生了。
随着这家商号的汇兑业务越做越大，积累了很高的声誉，久而久之，它的客户出门买东西不光可以用这张票据去商号兑出钱来，也可以直接使用这张票据支付，别人也愿意接受。
因为大家都相信这家商号的信用，相信不管什么时候我拿着这张票据去找他们，都能给我兑换出钱来。
这个时候，最初的存款就诞生了，这家商号开出的存款票据，就成了最早意义上的“银行券”。
美国国家银行券（National Currency）1912年5美元
当然，假如只是停留在这个阶段上，那么这家商号还不能称之为银行，只能叫做存管单位。
质变来自于业务上的盲点，直接促成了银行的诞生。
这个盲点就是对于业务的深度理解。
客户在我这里存钱取钱的业务，是可以总结出一定的规律。
首先是时间上的规律，在春夏之交的时候，大家出门做生意，这个时候存钱的人会比较多，到了秋冬时节，大家开始准备过年，这个时候取钱的人又比较多。
第二是空间上的规律，可能在某种商品的销售地，存款的人比较多，而在商品的主要产地消费地，取款的人又比较多。
久而久之，这家商号就发现，在时间和空间的交错之外，可能很长时间内都只有一定比例的钱会被提出去又存进来，总的来看，有一定比例的钱基本上从来都没有动过。
这就诞生了一个很大的商机，存在我这里，又没人动的钱，那不就是我自己的钱吗？
这个时候，商号就开始了现代银行业最经典也是最重要的业务了：“放贷”。
而且，放贷是一门很专业的事，可以直接与金融挂钩，有高端的玩法。
比如说，银行用来放贷的资金，可以不是自己金库里剩下来的那笔钱。
那么，银行拿什么借给别人呢？
还记得我们上面说过的信誉吗？
只要银行开出的票据，或者说“银行券”的认可度非常高。
那么，银行就没必要拿出真金白银借出去，直接开一张票据给借款人就行了，这就是金融业所说的一种“证券化”表现。
这种做法有一个好处，也可以说是一个弊端，那就是银行开出去的票据总额，甚至可能远远超过在银行本身的存款。
因为银行的客户来取钱，有一个比较稳定的规律，假设在一段时间内，银行的存款最多只有80%被提出的可能性。
那么剩下的20%，就是银行可以签发票据的基础了，最多可以开出多少钱的票据呢？
答案是1÷20%，也就是5倍于存款的票据。
其中有1份是最初客户存进来的钱，这是有实物对应的，剩下的4份，就是银行凭借信誉，利用金融手段创造出来的钱。
这部分被“凭空”创造出来的票据，被称为“银行存款货币”，这就是最简单的存款货币创造模型。
银行也就走上了“货币创造”挣存款利差的道路，当然，这些钱大都流入到了社会上，用于各种经济的建设当中，极大的促进了社会的整体发展。
现代商业银行的大致演进路径，就是这样的。
我用虚拟的例子为大家简单的讲述了关于“货币的发展和现代商业银行的诞生”，这是这一期商业发展史的主线。
当然，现实中的货币演进进程比我们例子中讲的要复杂和曲折得多。
政治、文化、经济各种因素，都对于中西方货币化进程产生了各自不同的影响，这个过程的主线就像我们所描述的那般，但是其中的细节又有很大的不同。
比如一开始的金属货币，从先秦就有使用黄金的记载，但是事实上长期以来，古代都是使用铜币为主，西方恰恰相反，他们长期以来都是使用银币和金币。
当然，货币和银行的主体，我们已经搭建完毕了，“银行券”和现代商业银行已经诞生。
在明天的文章中，我们在这个基础之上，为各位讲述现代货币体系的发展历程。
讲讲货币制度是如何从以黄金作为担保，再到今天“完全不兑现”的信用货币制度，聊聊现代货币的本质到底是什么，还有美元到底是如何利用自己的国际货币地位“收割”全世界，人民币为什么要坚定的走向国际化道路。
我们下期商业发展史再见。
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责任编辑 | 罗英凡