近些年，信用卡业务市场发展迅猛，产生这一现象的主要原因有两方面，一方面是信用卡业务为商业银行带来业务利润收入；另一方面信用卡业务的受众群体较为广泛，用户规模庞大，用户认可度、接受度以及使用率均比较高，银行从中获取利益的机会较多。那PEST视角下信用卡营销的宏观环境怎么样？

一、政治环境（P）

政治环境分析主要从政府工作效率、政府颁布的法律法规、政局的稳定等方面进行分析。

企业持续经营的重要前提就是稳定的政治环境，如果没有连续的政策和稳定的政局，企业就没有正常经营的环境。现阶段，我国政局稳定，贸易战、疫情等各种严重的经济和社会问题能积极应对，为企业构建了良好的政策环境。

我国从1985年开始推进信用卡业务发展，虽然经过短短几十年的发展，但随着我国经济政策的支持和政治环境的平稳，使得我国信用卡业务稳定快速发展，甚至实现了后来居上，部分业务水平赶超先发达国家。

政府认识到信用卡业务的重要作用，不断完善各种监管措施和法律法规。为更好适应经济发展和社会进步的要求，需要科学管理和规范信用卡业务来推动我国信用卡业务与金融行业的稳定健康发展。银保监会与人民银行多次发布相关规定和通知，对信用卡业务发展提出了多种要求。

1994年至今相关信用卡业务的各项法律法规，其中信用卡业务管理办法针对银行卡的规则、风险控制、审批以及概念和分类做出了明确规范，银行卡业务管理办法相较于信用卡业务管理办法更严密、更严谨、更全面。

商业银行信用卡业务监督管理办法，对信用卡业务发展提出了明确的要求，主要针对风险控制进行分析，对信用卡受理申请、信用卡使用、信用卡收单等进行规范，规范涉及到信用卡业务发展的整个阶段，并对信用卡相关服务机构、商户以及信用卡使用者、银行做出了规范，着重提出了信用卡手续定价机制的构建。

在一定程度上保护了消费者与商户的利益，降低了商户的经营成本，对于提高信用卡使用效率有积极的作用。同时树立了健康、科学的消费观念，倡导适度消费、理性消费。

银保监会、人民银行、发改委多次密集的发布信用卡相关业务的各种通知、管理规定，涉及到了信用卡业务发展的各个环节，涵盖了信用卡审核发放、信用卡分期、费率标准、交易监控等多个方面。同时针对信用卡业务出现的各种热点问题，给予重视，并积极解决，实际行动展现了政府构建良好健康的信用卡业务环境的决心。

现阶段，信用卡业务相关法律体系逐渐完善健全，通过各方的努力，为信用卡业务的发展构建了健康和稳定的政治环境。

二、经济环境（E）

我国于2015年开始推进利率市场化进程，中国人民银行取消了金融机构与银行业的存款利率上限。

2016年首次对信用卡利率市场化做出了明确的解释，并从利率的角度规定了信用卡业务发展相关事项，对利率展开了进一步的规范和明确，信用卡利率作为信用卡业务发展的重要价格因素，其取得了自主定价权利对于该项业务发展有着重要的影响，在很大程度上完善和健全了我国信用卡业务制度。

中国人民银行于2019年发布了15、30号公告，对贷款利率市场化进程的发展方向和发展规划做出了明确的指示，重点提出了贷款市场报价利率的使用原则、实施方式、操作准则等，促进我国利率市场化进程的更好发展。这对于我国信用卡业务发展产生巨大影响，从政策的角度规范和指导信用卡利率制定。

近些年，我国经济发展状态良好，从2020年国家统计公报的数据来看，2020年国内生产总值为1015986亿元，相对2019年增长了2.3%。2016-2019年间增长速度始终保持在6%以上，2020年由于受到新冠疫情的冲击，增长速度降低了3.7%。

但是在世界经济低迷的情况下，面对贸易战和新冠疫情的影响，我国依旧保持经济的增长，足以证明我国市场发展潜力的巨大、国家实力的雄厚。

2020年全国人均可支配收入为32819元，相对2019年增长了4.7%；全国人均消费支出为21210元，相对2019年降低了1.6%。2016-2019年全国人均消费收入与消费支出呈现出双增长的发展趋势，且增长率始终保持在稳定发展的状态下。

而2020年受到疫情的影响，人均可支配收入增长幅度较低，增长4.7%；人均消费支出有所降低，在收入结构和社会环境变化的情况下，部分群体的消费观念有所改变，理性消费、勤俭节约的观念得到弘扬，使得人均消费支出规模降低。

虽然从消费支出规模来看，消费能力有所降低，但是随着经济复苏速度加快，未来消费市场潜力仍是巨大的，对于银行信用卡业务发展而言仍是非常有利的条件。

2020年世界经济受到新冠疫情的影响，只有中国的经济总量为正增长，疫情造成的影响甚微，通过各项政策支持与各方的共同努力，各项产业在最短的时间内恢复发展活力，经济发展潜力没有受到影响。而这也充分体现出我国经济具备强大的韧性，后发力量充足，为信

用卡业务发展构建了一个稳定的经济环境。

2020年农行所在地经济受到疫情的影响，但在地方政府领导下、多方的共同努力使得经济逐步恢复，并呈现出稳步推进、结构优化的良好态势。

2020年市地区经济总产值为2805.2亿元，相对2019年年增长了3.8%；全年社会消费品零售总额为1836.6亿元，相对2019年增长3.5%，全年居民消费价格较比2019年增长2.5。

2020年金融机构人民币存款余额为4610.3亿元，较比2019年增加了268.0亿元，相对增长6.2%。通过以上数据可以看出，在疫情的影响下，市存款规模与居民收入仍表现出增长的趋势，后期增长空间巨大，消费能力稳步提升。

综合以上分析，现阶段我国经济发展形势稳定，在良好的经济发展基础下，人均收入水平与消费支出水平较高，消费能力不断提升。信用卡作为带动消费的重要工具，对于经济发展的作用巨大，同时良好的经济环境也会促进信用卡营销业务的发展。

三、社会环境（S）

随着我国经济的发展，居民的收入水平也稳步提升，随之人们的消费观念和消费意识也受到影响。逐渐扩大的消费需求促使越来越多的人产生了金融需求，而信用卡较低的使用门槛正满足了人们的金融需求。

经济发展带来的收入水平的增长促使一部分人的传统基本消费观向超前消费观念转变，信用卡作为一种便捷的信用消费产品，被越来越多的消费者接受和认可。人们对于信用卡消费方式的接受程度提高，相应的用卡需求也逐渐提升，这为商业银行信用卡营销构建了良好的社会环境。

从社会文化环境来看，农行所在地居民安居乐业，生活环境良好，多数居民仍延续传统的生活方式，地区整体经济发展形势稳定。2020年末为止，常住人口中农村人口比重高于城镇人口，占58.03%；城镇常住人口占比41.97%。

全市常住人口人均可支配收入保持增长，2020年城镇居民与农村居民人均可支配收入分别为34562元、16021元，较比2019年均有所增长，虽然农村居民的收入水平较比城镇还有较大的差距，但是始终处于快速增长的阶段。

信用卡业务在市的居民认可度较高，逐渐被越来越多的居民接受，逐渐发展为商业银行金融市场的大众化产品。到2020年末为止，农行所在地信用卡持卡率达到7.51%。另外，从居民日常消费的观念来看，市居民的消费方式较为守旧，消费观念仍不够先进，多数居民是按照自身的收入水平决定消费，因此信用卡平均月消费数额较低。

因此可以说明该地区信用卡消费者处于理性消费的阶段。并且由于地区经济发展水平的差距，农行所在地经济发展水平不高，具备超前消费观念的人仍占少数，但是在经济发展和社会进步的背景下，信用卡市场发展前景十分广阔，为农行信用卡营销提供了良好的条件。

四、技术环境（T）

随着4G和5G通信技术的发展，传统金融行业面临新的挑战，互联网催生了新型金融模式的诞生。一方面，构建智能化服务体系。以人工智能和大数据为核心，通过客户的浏览习惯、消费习惯、地理位置、性别、年龄等数据标签，可以为客户构建出立体画像，做到精准、实时感知客户状态。

各个商业银行通过对人工智能技术和大数据的应用，可以为客户构建与支付场景和消费环境更接近、更具个性化的智能服务体系。另一方面，构建信用卡专属APP平台。多数商业银行凭借云计算、大数据等技术革新，开发出专属信用卡的APP，构建与用户持续交互的环境，可以为信用卡持卡人提供更为便捷、高效、精准的服务。

结语

中国农业银行目前没有专门的信用卡APP，但在农业掌银上有信用卡专栏，可以进行信用卡线上申请、查账还款等服务。

从政治、经济、文化、技术四方面剖析了政治环境，在政策支持以及严格监管的政策环境下，借助经济快速发展以及技术不断进步带来的机遇，契合客户的消费需求，信用卡市场发展前景广阔。

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