以零售银行为特色的招行，最新打法是全面无卡化。
12月26日，招商银行宣布已于18日完成对全国网点的“全面无卡化改造”项目，在柜面业务、可视柜台、ATM、取号、客户经理面访、金葵花门禁等网点厅堂业务中，除应监管合规、风险控制等要求的极少数业务外，均实现了无卡化办理。客户在招行全国任何网点办理业务，均无需再携带银行卡。这意味着，招行成为中国首家实现网点“全面无卡化”的银行。
招行相关负责人介绍，“网点无卡化改造”包含两层意思：其一，招行全国网点的零售业务，绝大部分可直接APP线上办理；其二，必须通过线下渠道办理的业务，个人客户可以无需出示招商银行借记卡，直接通过招商银行App扫码，或提供银行卡号、身份证号、手机号加刷脸，来替代银行卡完成业务。
目前，招行“网点无卡化”所覆盖的业务包括ATM存取款、可视柜台和柜面办理业务、APP取号、客户经理面访、金葵花门禁等。该负责人也强调，因为业务流程、监管合规、风险控制等要求，目前极少数业务如换卡、挂失解挂等，仍然需要提供实体卡片；另外，“无卡化”仅支持本人办理本人名下的业务，代办业务仍需按原业务流程提供银行卡办理。
网点“无卡化”
此次招商银行零售业务进行无卡化系统改造，持续时间超过两年，涉及核心业务系统(CMBRun)、可视柜台、ATM、W+、收单平台、APP渠道、风控系统等多个系统的对接。
除了网点厅堂业务的无卡化，招行在2018年还完成了交易流水打印、存款证明打印、手机号维护、换卡等必须在网点线下办理的业务向线上迁移，打造全面交易环节的无卡化，提升客户体验。
此外，招行还将ATM扫码存取款功能对接“天秤”实时风控系统，结合客户交易的风险情况进行综合判断，把客户每天取款限额从3000提升到2万人民币，免验证动码的交易比例从40%提升到98%。
“卡时代”向“App时代”
早在2014年，招行就提早布局了智能手机带来的场景大迁徙，提出并实施了“移动优先”策略，加大投入，集中力量打造“招商银行”、“掌上生活”两大App。目前，两大App已成为招行连接用户的最主要的载体和零售经营平台，而实现网点“全面无卡化”更是持续推动“卡时代”向“App时代”跃迁的重要一站。
据招行相关负责人介绍，未来网点厅堂业务的全面无卡化仍存在许多优化探索的空间。“2019年，我行将继续聚焦产品升级，同时推动客户行为习惯变化，继续推进网点无卡化进程”。
其一，推进无卡化升级，用App扫码全面替代卡号、身份证号、手机号等无卡客户识别方式，让App替代银行卡成为客户在招行任一场景的通行证。
其二，实现网点各渠道之间、招商银行App应用场景的互联互通，如客户在招商银行App进行业务预约后，客户卡片和交易信息可以流转到柜面，无需在柜面再次刷卡或者扫码，直接刷脸验密即可完成交易的办理；
其三，增加无卡化的运营推广，逐步养成无卡化交易的习惯。
其四，构建全渠道数字化信息地图，实现多个交易渠道、服务平台、管理工具之间信息共享。
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