以下文章来源于楼市团长 ，作者楼市团长
在《大时代》中，刘青云他师傅有一段话。
“投资之道，无非是一个借字。借钱，借势，借力”。
这句话，实在太精辟了!
绝大多数的人评论房地产，最疑惑的一个问题就是，“哪来买房的钱？”
房价高，很高，非常高。
高到什么地步呢？新闻媒体计算过，年轻人从大学毕业开始，就拼命存钱。
他们不吃，不喝，不消费。全力存钱，存钱的速度还赶不上房价上涨的速度。到了30岁时勉勉强强存够了首付，然后再要夫妻俩供上三十年。
而在多军内部氛围，我们讨论的是什么呢？
讨论的是“你又买了一套”、“我又买了一套”、“他又买了一套”。
讨论的是每年买一套
问题是怎么每年买一套？
如果你凭自有资金的话，30岁只能存够第一套房子首付。而别人“打进度”，三十岁时拥有2套，3套，4套，5套……
这其中的最重要的是：借钱
钱也是一种商品，她是有成本的，资金的分层目前大致是以下层级
2%：活期
3%：定期
4%：理财，股票
------------------- 华丽丽的分界线 ---------------
5%：房贷
6%：优质信用贷
7%：消费贷
8%：同学借款
10%：长期借款
12%：拆借
14%：信用卡分期
18%：贷记卡
24~36%：高利贷行业
资金是分层的
好比我让你拿10W元出来，你可能只要2%的成本就够了。
如果让你拿100W元出来。你的综合成本就要到8%
如果让你拿出1000W元现金。资金成本会贵到18%
为什么？
因为2%的资金，被称之为“一级资金”。
4%的资金，是“二级资金”。
6%的资金，是“三级资金”。
当一个人最初开始投资，他是拿手里的“现金”来投的。这一部分的“机会成本”是非常小的。平时也就放银行的活期2%。但是，任何一个人的“一级资金”，数量都不大。一般就是10W到100W之间。
当他有限的现金用完了，他就要把定存取出来。这是“二级资金”。此后，要回家向六个钱包要钱。
再往后，跨过华丽丽的分界线，达到了“借钱一侧”。
你最低成本的贷款资金，目前是经营贷，20年的等额本息，年利率3.45%。其次是4.65%的按揭贷款。次之，就是“消费贷”，5%到6%为优质客户，8%以上为普通客户。再次之，是非常信任的同学的长期借款，大约在8%。最后就是熟人之间的借贷，大约在10%到12%。
这是一场残酷的游戏。你想要“赚得更多”，你就得去搞到更多的钱买房子。而随着“低成本资金”不断地挖掘殆尽，边际成本是不断上升的。
很多人一说到“投资房产”，第一句话就是“我没钱呀”。这句话绝对是托辞。真正的语意是：“我没有低成本资金”或者“我不会搞钱”
而问题的另一面呢。其实是你愿不愿意“忍受痛苦”。
如果你愿意跨前一步，出到8%的资金成本，你的融资来源就会多了很多。很多人在认识我之前，总认为没人肯借他们钱，但我告诉他们，其实私人借款可以借的，信用贷也是有技巧的，抵押贷款裂变也是有方法的。
最终他们借到了比他们首付还多的钱，当然本质是他们自身就比较优秀，基本一个人的借款上限跟他的净资产大致成1:1，比如你有200W净资产，你大概可以借到200W私人借款，你有1000W净资产，你大概可以借到1000W，这个只是大概，不同的人，情况又不一样，有人500W净资产，借到了1000W的私人借款，也有人500W的净资产，连50W也没借到。
所以逻辑告诉你，具体能借到多少，全靠你自己的努力和人品，说不定天赋异禀的你能借出下一套的全款。
好了，精彩马上开始，如何借款？
在过去，中国大部分人的收入都是农业收入，只有农产品有收成的时候，才能换点钱。比如下半年橘子熟了，就会有收橘子的大车来村里，每家都把橘子拖过去卖钱，当西瓜熟了，也会有人来乡下收西瓜，除了批发给收货商，还有的时候是推着板车，装4个箩筐，去县里面卖农产品，自己散卖，那个时候没有其他收入，大家也很少有现金，一年到头能存个几千块的，都算大户人家了。
那个时候所有的关系都是以有血缘关系的亲戚为主，办任何事情，首先想到的是有没有熟人，没有熟人就会觉得这件事不踏实，一个人富裕，通常要分很大一块给他的弟妹族人，被几十人的亲戚团啃光。所有人还都觉得天经地义。
与乡土社会相反的是城市。在城市里面，人太多了，多到了你无法每一人都认识，甚至每天为了服务的很多都是第一天见的，比如滴滴司机，美团外卖，餐厅，购物，全部都是你不认识的人。城市必然不是一个“熟人社会”。不是一个靠关系，找帮忙的社会。必然是建立在合同，信用，社交网络等等一系列现代文明上的产物。
借钱为什么这么难？
借钱最难的一点，在于很多人的通行货币，并不是“利息”而是“人情”。
他们不能把“借钱”，看作是存银行，买股票一样，很正常的一种商业行为。他们总是把“借钱”和“人情”搅在一起。稍微年长一点的人，肯定还有记忆。当1980年代，如果要恭喜你的乔迁之喜，往往是找亲戚朋友，单位同事，一起十几个人，一起把你的大包小包扛到老公房五楼。这些都是免费的，“不谈钱”。然后主人照例要买一桌酒，请大家好吃好喝一顿，免不了敬烟道谢，“欠一个人情”。
而到了十年之后，这种现象已经彻底绝迹。现在搬家，全部都是一个电话，请个“搬家公司”，花点钱，花点费用。不要紧呀，一千元，二千元，三千元。这些都不是问题。你本身摆酒请吃饭，也要费用，而且人的时间最宝贵。
现在你请专业的搬家公司，他们的服务更有保障。万一磕碰了你还可以索赔。抬起头做大爷，而不是弯下腰做孙子。这就是往来结算货币，由“人情”转变为“人民币”的一个典型例子。
这个趋势是不可逆的，而且也是符合道德的。“人情”真是比“人民币”贵得多的东西。而在“私人借钱”领域，古老的传统，仍未彻底消散。对于很多人，尤其是很多内地来的移一代，中老年人，没经过城市文明洗礼的。他们是完全无法理解“借钱是要收利息的”。
他们的人际关系，逻辑伦理中，依然是：
1）我借你钱，是不图收利息的。
2）你借我钱，也是不应该收利息的。
3）你借我钱，也是不应该收回本金的。
这是一件非常糟糕的事。因为1，必然有2，必然有3。楼市团长有一句名言，叫做“好人埋单，坏人抢劫”。免费的才是最贵的。所有不收利息的，必然带来一连串的不良后果。所有免费的福利，一定伤害了社会的效率。
明明是利益交换为什么很多人总是想用“人情”结算。因为“金钱利息”，你再怎么算，始终是有一个上限。
无非是几千几万元的数额。而“人情”是模糊的概念，上不封顶。我们举一个典型的例子。假设你买 500W 的房子，首付150W，加税加杂费170W。你已经筹了120W，还缺50W。剩下的最后50W，要等半年后发年终奖。或者过六个月凑凑才有。于是你去找屌丝借，问他借50W，借四个月周转。屌丝会怎么说？屌丝的第一个反应是“不借”。
因为他无法“估算”其中的风险。你买套房子，房子在，首付在，你这个人也在。但是屌丝还是无法估算其中风险。屌丝半夜辗转反侧。越想越是心慌，越想越是恐怖。人千万不能无知，无知到最后就是自己吓自己。什么不可思议的坏情况‛都会想出来。所以屌丝90%的反应是“不借”。咱不趟这个浑水。为了避免心脏病发作，最好的办法是不借。哪怕他是你嫡亲的姑妈，舅父。
还有极少数的人呢。他们是“借”。但是他们要价很高。妄想一步登天。他们开口是“不和你计算利息”，你欠我一个人情即可。可是实际呢。他们对于这笔“伍拾万元大冒险”，看得很重，希望抱个金娃娃回来。
你几乎把所有的事情都办完了。破限购，破限贷，找楼盘，找房票，筹措首付资金，板块分析，整理贷款文件，反反复复跑交易中心…………全部都齐了。就缺50W，而且这50W就缺四个月。
可是在屌丝的叙事版本中，他是完全另外一个故事。“xxx呀，他几年前买的500W房子，现在涨价到了1000W”。“其实当年是我帮他付首付的，1/3的钱是我出的”。“xxx没良心呀。你看他提过么。看他提过恩人么。有记得恩人的情么……”旁边无知听众听着掉眼泪，一起声讨好人。那屌丝要分多少？
500W利润的1/3！他完全不知道整个流程走下来，破限购，破限贷，造流水，拿到银行折扣，找到潜力楼盘…………要先有理论指导，要再有正确战术。这一路走过来，有多少不容易。他只是最微不足道一个小环节，怎么就能价分走利润的1/3？
当年有句老话，“遍身罗绮者,不是养蚕人”。
发动底层拉仇恨时说“房子是民工建的，却不是民工住的”。可是你想，房子真的是民工建的么。那么买土地，设计图纸，结构力学，七通一平，地铁交通，卫生防疫，广告宣传，税务会计，还有最主要的风险是谁来承担的？
这些事都是民工做的么？屌丝的心态，只看见他自己做的那一块。看不见别人的贡献，所以才会那么义愤填膺。完全没法合作，到最后连朋友都做不成。
回到我们最初的原点。50W元借四个月，应该付利息多少呢？按照我们的行情，依“季度”计算的借款，一般业内在12%年息左右。也就是每个月1%，四个月总利息大概 20000元左右。您就只值二万。还你2W，多谢帮助。
2W算少么，不算少。比银行利息高了好几倍。2W算多么。不算多。至少和屌丝期望的“一步登天，分享1/3收益”是天差地远。可是生活，不正是这样的么。路要一步步走，钱要一笔笔赚。不可能投入50W，分走三分之一，赚回150W啊！所以建议大家每次借钱，提前跟人家说清楚三点：
1.我借钱去干什么？
2.我借钱给多少利息，多久还？
3.我还款来源是什么？
当你去借一笔钱的时候，你也得想清楚，借多久，到时候你有没有能力还。人没钱不可怕，可怕的是没钱还没信用。只要信用还在，我们总能起来。只要你的信用够好，私人借款发展起来会是一个巨大的上限，可以发展到千万的水平。
私人借款的核心一点，就是尽可能地找多的人私人借款，然后保持良好的借贷关系，从小额逐步发展到大额，从短期逐步发展到长期，从他个人发展到他身边的人，当然在这个借钱的过程中，你要更多的替他们解决问题，建立长期友谊关系。
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